BES Parametreleri
Aylık katkı payı, süre ve beklenen getiri oranını girerek emeklilik birikimini hesaplayın.
Sonuç tahmindir; fon getirileri garanti değildir.
BES Nedir ve Neden Önemlidir?
Bireysel Emeklilik Sistemi (BES), Türkiye'de devlet destekli, uzun vadeli birikim sistemidir. SGK emekli maaşını tamamlamak amacıyla kurulmuştur. Katılımcılar aylık katkı payı öder; bireysel katılımda devlet, ödenen katkının %30'u kadar devlet katkısı ekler. Bu katkı, başka hiçbir yatırım aracında olmayan doğrudan bir getiri artışıdır.
Örneğin 2.000 ₺ aylık katkı için devlet 600 ₺ ekler; yani ödediğiniz her 100 ₺ için hesabınıza 130 ₺ girer. Bu %30 bonus, fonun getirisine bile başlamadan elde edilen bir kazanımdır.
Toplam Birikim ≈ Aylık Toplam Katkı × [(1 + Aylık Getiri)^(Ay Sayısı) − 1] / Aylık Getiri
Devlet Katkısı: Limit ve Koşullar
Devlet katkısının üst sınırı yıllık brüt asgari ücretin %30'u olarak belirlenmiştir. 2026 yılı brüt asgari ücretine göre bu sınır hesaplanabilir; aylık limitin üzerindeki katkılar için devlet desteği alınmaz. Daha fazla katkı yapmak mümkündür, yalnızca limitin üzeri devlet katkısından yararlanamaz.
| Katkı Türü | Devlet Katkısı | Üst Limit |
|---|---|---|
| Bireysel katılım | %30 | Yıllık brüt asgari ücretin %30'u |
| Otomatik katılım (OKS) | %30 | Aynı limit geçerli |
| İşveren katkısı (OKS) | Yok | — |
Örnek: 20 Yıllık BES Birikimi
Aylık toplam giriş: 2.000 + 600 (devlet) = 2.600 ₺
Kendi toplam ödemeniz (20 yıl): 2.000 × 240 = 480.000 ₺
Toplam devlet katkısı: 600 × 240 = 144.000 ₺
Bileşik getiriyle tahmini birikim: Hesaplayıcıdan görün →
Getiri oranı varsayımı sonucu büyük ölçüde etkiler. Enflasyon yüksekken nominal getiri de yüksek olur; önemli olan reel (enflasyonu aşan) getiridir. Farklı oranlarla senaryolar üretmek için sayıları değiştirip tekrar hesaplayın.
Erken Çıkış ve Vergi Sonuçları
BES'ten erken ayrılmanın mali bedeli vardır:
| Durum | Devlet Katkısı | Stopaj |
|---|---|---|
| 10 yıldan az, emeklilik yaşı yok | Tümü iade edilir (kaybedilir) | %15 kendi katkı getirisine |
| 10 yıl geçmiş, emeklilik yaşı yok | Tümü iade edilir | %10 |
| 56 yaş + 10 yıl tamamlandı (emeklilik) | Tamamı alınır | %5 |
| Vefat / maluliyet | Tamamı alınır | %0 |
Bu nedenle BES özellikle genç yaşta başlanıp uzun vadede tutulduğunda en yüksek verimi sağlar.
Sık Sorulan Sorular
BES devlet katkısı 2026'da yüzde kaç?
2026 itibarıyla bireysel BES katılımcılarına aylık katkı paylarının %30'u oranında devlet katkısı verilmektedir. Bu katkı, yıllık brüt asgari ücretin %30'uyla sınırlıdır; üzeri için devlet desteği uygulanmaz.
BES'ten erken çıkılırsa ne olur?
10 yılı doldurmadan ayrılırsanız biriken devlet katkısının tamamını kaybedersiniz. Kendi katkılarınız ve getirileri size ödenir; ancak bu tutara %15 stopaj uygulanır. Bu nedenle BES kısa vadeli bir araç olarak uygun değildir.
BES emeklilik yaşı kaçtır?
BES'te emeklilik koşulu: 56 yaşını doldurmuş olmak ve en az 10 yıl sistemde kalmış olmak. Bu iki koşul birlikte sağlandığında devlet katkısı dahil tüm birikim alınır ve stopaj %5'e düşer.
İşveren BES katkısı zorunlu mu?
Otomatik Katılım Sistemi (OKS) kapsamında 45 yaş altı çalışanlar otomatik olarak BES'e dahil edilir. İşveren brüt ücretin %3'ü oranında katkı öder. Çalışan 2 ay içinde sistemden çıkma hakkına sahiptir; çıkarsa işveren katkısını da kaybeder.
BES mi yoksa vadeli mevduat mı daha iyi?
Karşılaştırma vadaya bağlıdır. BES'in %30 devlet katkısı başlangıçta büyük bir avantaj sağlar; ancak para uzun süre kilitli kalır. Vadeli mevduat daha likit ve risksizdir. Uzun vadeli (10+ yıl) birikim için BES, kısa-orta vade için mevduat daha uygundur.
BES'te hangi fon türü daha yüksek getiri sağlar?
Tarihsel olarak hisse senedi ağırlıklı büyüme fonları uzun vadede en yüksek nominal getiriyi sağlamıştır; ancak kısa vadede volatilite yüksektir. Emekliliğe 5 yıldan az kalmışsa daha koruyucu fonlara geçiş önerilir.